La sostenibilità vi mostra se nel lungo periodo potete permettervi l’immobile da voi desiderato. A tal fine utilizzate:
- Il nostro calcolatore di sostenibilità
- Le nostre regole generali e i nostri consigli
- Le competenze dei/delle nostri/e consulenti
- Sostenibilità: i costi di finanziamento mensili per un’abitazione di proprietà possono ammontare al massimo al 35% del reddito. In tal caso, l’immobile è considerato sostenibile.
- Costi: i costi mensili sono costituiti da tasso di interesse ipotecario, ammortamento e spese accessorie.
- Tasso di interesse ipotecario: per il calcolo della sostenibilità si usa un tasso di interesse fittizio del 5%, che indica se un immobile è sostenibile nel lungo periodo anche in caso di aumento dei tassi.
- Ammortamento: si riferisce al rimborso periodico di una parte dell’ipoteca in un determinato intervallo di tempo.
- Spese accessorie: come regola generale, le spese accessorie e di manutenzione rappresentano lo 0,75% del prezzo di acquisto.
- Insostenibilità: l’incremento del capitale proprio è un metodo di comprovata efficacia per aumentare la propria sostenibilità.
- Definizione: cosa significa sostenibilità?
- Esempio: concretamente la sostenibilità viene calcolata così
- Calcolatore: scoprite in modo semplicissimo se l’immobile da voi desiderato rientra nel vostro budget
- Costi: da cosa sono costituiti i costi di finanziamento mensili?
- Insostenibilità: quali opzioni ci sono in caso la sostenibilità sia insufficiente?
La sostenibilità indica quale percentuale del reddito è necessaria per finanziare l’abitazione di proprietà. Vengono considerati i costi correnti come i tassi di interesse ipotecario, l’ammortamento e le spese accessorie e di manutenzione in base al prezzo d’acquisto dell’immobile.
💡Regola generale: I costi correnti possono rappresentare al massimo il 35% del reddito netto. In tal caso, l’abitazione di proprietà è considerata sostenibile.
| Anticipo | Franchi | Percentuale |
|---|---|---|
| Prezzo di acquisto | 800'000 | 100% |
| Capitale proprio | 200'000 | 25% |
| Ipoteca | 600'000 | 75% |
| Ipoteca di primo grado | 536'000 | 67% |
| Ipoteca di secondo grado | 64'000 | 8% |
| Livello del finanziamento* | 75% |
* Il livello del finanziamento indica il rapporto percentuale fra l’ipoteca e il valore dell’immobile. Non deve superare l’80%.
| Costi annui | Franchi |
|---|---|
| Tasso di interesse ipotecario (5%) | 30'000 |
| Ammortamento¹ | 4'300 |
| Spese accessorie e di manutenzione² | 6'000 |
| Costi totali | 40’300 |
¹ Ammortamento dell’ipoteca di secondo grado entro 15 anni
² Calcoliamo un importo forfettario dello 0,75% del prezzo d’acquisto
| Sostenibilità | Franchi |
|---|---|
| Costi annui | 40'300 |
| Reddito netto annuo | 125'000 |
| Sostenibilità* | 32% |
* La sostenibilità è il rapporto percentuale fra le vostre spese annue per l’immobile e il vostro reddito netto. Non dovrebbe superare il 35%.
Il nostro calcolatore di sostenibilità vi consente di scoprire molto facilmente se l’immobile da voi desiderato rientra nel vostro budget. Calcola i vostri oneri finanziari mensili in base al prezzo d’acquisto, al capitale proprio e al reddito.
Calcolate in modo rapido e semplice se potete permettervi l'immobile dei vostri sogni. Il calcolatore di ipoteche calcola la vostra ipoteca massima e i costi mensili.
1) Tassi di interesse ipotecario: usiamo un tasso ipotecario calcolatorio del 5%. Questo si basa su un tasso di interesse medio pluriennale e mostra così se un’ipoteca resta sostenibile anche in caso di interessi in aumento. Alla voce «Tasso di interesse» potete scegliere un tasso di interesse attuale.
2) Ammortamento: il rimborso dell’ipoteca di 1° grado è facoltativo. Un’eventuale ipoteca di 2° grado sull’immobile deve essere rimborsata al più tardi al pensionamento o entro un massimo di 15 anni.
3) Spese accessorie: si tratta dei costi necessari per energia elettrica, riscaldamento, assicurazione, imposte, riparazioni ecc. Per il calcolo della sostenibilità fissiamo un valore di riferimento dello 0,75% del prezzo di acquisto.
Tutti i dettagli sulla sostenibilità si trovano qui: Capire e calcolare la sostenibilità di un’ipoteca
Reddito netto annuo
Costi complessivi all’anno (max. %)
Costi complessivi al mese
I costi complessivi mensili ammontano al % del reddito netto. È ammesso al massimo il 35%.
Prezzo di acquisto dell’immobile
Fondi propri
Ipoteca necessaria
I fondi propri ammontano al % del prezzo di acquisto. Per un’ipoteca è necessario almeno il 20%.
I costi mensili possono rappresentare al massimo il 35% del reddito netto. In tal caso, la casa o l’appartamento sono considerati sostenibili. Questi costi possono essere suddivisi in tre aree:
Per il calcolo della sostenibilità non prendiamo il tasso di interesse attuale, ma usiamo un tasso medio a lungo termine, il cosiddetto tasso di interesse calcolatorio del 5%, che indica se potete permettervi la vostra abitazione di proprietà anche in caso di aumento dei tassi di interesse.
L’ammortamento consiste nel rimborso periodico di una parte dell’ipoteca. L’ipoteca di secondo grado per un’abitazione di proprietà a uso personale deve essere ammortizzata (rimborsata) entro 15 anni o entro il pensionamento. Per l’ipoteca di primo grado non c’è un obbligo di ammortamento.
Includono, fra le altre cose, le spese per l’energia elettrica, il riscaldamento, le assicurazioni, i canoni, le riparazioni ecc. Per calcolare la sostenibilità si presuppone che le spese accessorie e di manutenzione ammontino allo 0,75% del prezzo d’acquisto.
Se il calcolatore di sostenibilità indica che le vostre risorse finanziarie sono scarse, potete valutare di usare altri fondi propri. Pensate a quali altre fonti potreste prendere in considerazione:
- Prestiti senza interessi da parte di terzi
- Donazioni
- Anticipi sull’eredità
- Polizze di assicurazione sulla vita
- Costituzione in pegno di valori patrimoniali
- Averi di previdenza del 2° e 3° pilastro
💡Buono a sapersi: complessivamente dovete finanziare almeno il 20% del prezzo d’acquisto con capitale proprio. Per saperne di più, consultate l'articolo “Ecco quanti fondi propri vi servono per un’ipoteca”.
Avete domande sulla sostenibilità o non sapete qual è il modello ipotecario giusto per voi? I/le nostri/e professionisti/e saranno lieti/e di aiutarvi a decidere.
Roger Kropf lavora da agosto 2024 in qualità di manager dei prodotti Finanziamenti presso Baloise.
Con oltre venti anni di attività nel settore finanziario, vanta una vasta competenza nelle consulenze di finanziamento e nelle analisi finanziarie e di mercato. Grazie alla sua lunga esperienza nella consulenza alla clientela, conosce le diverse esigenze di chi stipula un’ipoteca e sta attualmente sviluppando per noi soluzioni di finanziamento su misura, in grado di soddisfare tali esigenze della clientela.